Tamamlayıcı sağlık sigortası (TSS), Sosyal Güvenlik Kurumu’na (SGK) bağlı genel sağlık sigortalılarının, SGK ile anlaşmalı özel hastanelerde ödemesi gereken fark ücretlerini (ilave ücretleri) poliçe kapsamında karşılayan bir özel sağlık sigortasıdır. SGK’nın ödediği tutarı tamamladığı için SGK güvencesi olmayan kişiler TSS yaptıramaz.
Tamamlayıcı sağlık sigortası nedir?
TSS, resmi adıyla tamamlayıcı ve destekleyici sağlık sigortası, SGK güvencesini özel hastanelerde kullanmanızı kolaylaştıran bir üründür. SGK anlaşmalı özel hastanede tedavi olduğunuzda masrafın SGK’ya düşen kısmını SGK öder, hastanenin talep ettiği ilave ücreti ise poliçe limitleri dahilinde sigorta şirketiniz karşılar. Böylece cebinizden fark ücreti çıkmaz ya da çok azalır.
İşleyiş şöyledir: Hastane, Sağlık Uygulama Tebliği’nde (SUT) belirlenen bedeli SGK’ya, SUT bedelinin üzerinde kalan ilave ücreti ise sigorta şirketine fatura eder. Bu nedenle TSS tek başına bir sağlık güvencesi değil, SGK güvencesinin üzerine eklenen bir katmandır.
TSS’yi kimler yaptırabilir?
TSS için temel şart, SGK’da genel sağlık sigortalısı olmaktır. Çalışanlar, emekliler, isteğe bağlı genel sağlık sigortası primini ödeyenler ve bunların SGK’da bakmakla yükümlü olunan kişi olarak kayıtlı eş ve çocukları TSS yaptırabilir.
Dikkat edilmesi gereken nokta, sağlık hizmeti alma hakkınızın (müstehaklık) aktif olmasıdır. Örneğin prim borcu nedeniyle SGK sağlık hizmetini durdurmuşsa, poliçeler genellikle genel sağlık sigortanızın aktif olmadığı dönemde oluşan giderleri karşılamaz.
Tamamlayıcı sağlık sigortası neleri kapsar?
TSS genellikle iki ana paket olarak sunulur: yalnızca hastanede yatarak yapılan tedavileri kapsayan yatarak TSS ve buna muayene, tahlil gibi ayakta tedavileri de ekleyen ayakta + yatarak TSS. Doğum teminatı çoğu üründe ek teminat olarak seçilir. Teminatların ayrıntısı ve limitleri poliçeden poliçeye değişir.
| Paket | Genellikle neleri kapsar? |
|---|---|
| Yatarak tedavi | Ameliyatlar, hastanede yatışlar, yoğun bakım, küçük müdahaleler; birçok poliçede kemoterapi, radyoterapi ve diyaliz de bu teminat altındadır. |
| Ayakta tedavi | Doktor muayenesi, laboratuvar tetkikleri, röntgen ve MR gibi görüntüleme işlemleri, fizik tedavi. Genellikle yıllık kullanım (vaka) sayısıyla sınırlıdır. |
| Doğum (ek teminat) | Normal veya sezaryen doğum ve hamilelik kontrolleri, poliçede yazan bekleme süresi ve limitlerle. |
Bütçesi sınırlı olanlar için yalnızca büyük riskleri güvenceye alan yatarak paketin nasıl çalıştığını yatarak tamamlayıcı sağlık sigortası yazımızda ayrıntılı anlattık.
Tamamlayıcı sağlık sigortası neleri kapsamaz?
Tamamlayıcı sağlık sigortası; SGK’nın karşılamadığı hizmetleri, SGK ile anlaşması olmayan kurum ve hekimleri, beyan edilmemiş önceki hastalıkları ve limitini aşan giderleri genellikle kapsamaz. TSS, SGK sisteminin içinde çalıştığı için SGK’nın ödemediği bir işlemin fark ücretini de ödemez. İstisnalar şirkete göre değişir; başlıcaları şunlardır:
- SGK’nın ödemediği hizmetler: Estetik amaçlı ameliyatlar, alternatif tıp uygulamaları, deneysel tedaviler gibi SGK kapsamı dışındaki işlemler.
- SGK ile anlaşmasız kurum ve hekimler: Hastanenin SGK ile anlaşmasının olmadığı branşlarda ya da SGK ile anlaşmasız hekimlerden alınan hizmetler çoğu poliçede ödenmez.
- Beyan edilmemiş önceki hastalıklar: Poliçe başlamadan önce var olan ve sağlık beyanında bildirilmemiş rahatsızlıklar.
- Limit ve kullanım sayısını aşan giderler: Ayakta tedavide yıllık kullanım hakkı dolduktan sonraki başvurular.
- SGK katılım payları ve eczane ilaçları: SGK’nın kendi tahsil ettiği katılım payları ve eczaneden alınan ilaçlar çoğu poliçede sigortalıya aittir.
Sağlık beyanını eksiksiz doldurun: Poliçe kurulurken sorulan sağlık sorularına eksik ya da yanlış cevap verilirse sigorta şirketi sözleşmeden cayabilir, prim farkı isteyebilir veya ilgili tedavinin giderini tam ödemeyebilir.
Anlaşmalı kurum ağı nedir, ağ dışında ne olur?
Her TSS ürününün geçerli olduğu bir anlaşmalı sağlık kurumu listesi vardır. Fark ücretsiz hizmet, hem SGK ile hem de sigorta şirketiyle anlaşmalı olan bu kurumlarda alınır. Ağ dışındaki kurumlarda ödeme yapılıp yapılmayacağı poliçeye göre değişir. Ağ dar tutulan ürünler daha uygun fiyatlı, geniş ağlı ürünler daha pahalıdır.
Ağ dışı kurallar ürüne göre belirgin şekilde farklıdır. Bazı planlar anlaşmasız kurumdaki giderleri hiç karşılamaz; bazıları ise faturayı ödeyip belgelerle başvurmanız halinde giderin bir kısmını, SUT bedelinin belirli bir katı gibi sınırlarla geri öder. Acil durumlar için çoğu poliçede ayrı kurallar bulunur.
Planlı bir ameliyat ya da yatış öncesinde hastane, sigorta şirketinden provizyon (ön onay) alır. Tedaviye başlamadan önce hastanenin poliçenizdeki ağda olduğunu ve onayın verildiğini teyit etmeniz sürprizleri önler. Anlaşmalı kurum listeleri yıl içinde değişebileceği için güncel listeyi kontrol etmekte fayda var.
TSS’de bekleme süresi, önceki hastalıklar ve giriş yaşı
Bekleme süresi, poliçede sayılan bazı rahatsızlık ve teminatların kapsama girmesi için geçmesi gereken süredir. 1 Ocak 2026’da yürürlüğe giren Özel Sağlık Sigortaları Yönetmeliği değişikliğiyle bu sürelere üst sınır getirildi: doğum teminatı için en fazla 12 ay, diğer teminatlar için en fazla 6 ay bekleme süresi uygulanabilir.
- Yenilemede tekrar uygulanmaz: Poliçenizi bitiş tarihinden itibaren 1 ay içinde aynı planla yenilerseniz bekleme süreleri yeniden başlamaz.
- Şirket değiştirirken korunur: Geçiş işlemiyle başka şirkete geçtiğinizde tamamladığınız bekleme süreleri yeniden uygulanmaz; doğum teminatında ise yeni şirket kendi süresini uygulayabilir.
Poliçe öncesi hastalıklar
Sigorta başlamadan önce var olan hastalıklar için şirket; ek prim, limit veya katılım payı uygulayabilir ya da bunları kapsam dışında bırakabilir. Doğuştan gelen hastalıklar da birçok üründe istisnalar arasındadır. Bu nedenle kronik bir rahatsızlığınız varsa teklif aşamasında hangi şartla kabul edileceğinizi mutlaka sorun.
TSS giriş yaşı
TSS’ye ilk giriş için yaş sınırı şirkete göre değişir; yaygın uygulama 0–64 yaş aralığıdır, bazı şirketler 65 yaşı da kabul eder. Yaş sınırı içinde sigortalanıp poliçesini kesintisiz yenileyenler ileri yaşlarda da devam edebilir. 60 yaşını doldurmamış kişilere sigorta şirketleri ömür boyu yenileme garantisi taahhüdü içeren bir teklif sunmak zorundadır.
Aile, çocuk ve işveren grup TSS
TSS’yi tek başınıza yaptırabileceğiniz gibi eşinizi ve çocuklarınızı da aynı poliçeye ekleyebilirsiniz. Çocuklar için kabul yaşı bebeklik döneminden başlar; SGK’lı 18 yaş altı çocukların bazı şirketlerde ek prim karşılığında tek başına sigortalanması da mümkündür. Aile poliçesinde her bireyin primi kendi yaşı ve cinsiyetine göre ayrı hesaplanır.
İşverenler çalışanları için grup TSS yaptırabilir. Grup sözleşmesi en az on kişiden oluşan, kimlerden oluştuğu belirli kıstaslarla tespit edilebilen bir grup için tek poliçeyle yapılır. Grup poliçesinden ayrılan bir çalışan, özel şartlarda belirtilen süre içinde başvurursa aynı şirketin aynı ya da en yakın bireysel planıyla sigortalılığını sürdürebilir ve tamamladığı bekleme süreleri yeniden uygulanmaz.
TSS fiyatları neye göre belirlenir?
TSS fiyatları; sigortalının yaşı ve cinsiyeti, ikamet ettiği il, seçilen paket (yatarak ya da ayakta + yatarak), anlaşmalı hastane ağının genişliği, doğum gibi ek teminatlar ve sağlık durumuna göre belirlenir. Aynı kişi için bile şirketler arasında belirgin fiyat farkları olabildiğinden teklifleri karşılaştırmak önemlidir. Etkenleri tek tek açalım:
- Yaş ve cinsiyet: Yaş ilerledikçe prim artar; tarifeler yaş ve cinsiyet gruplarına göre ayrı belirlenir.
- İkamet edilen il: Sağlık hizmeti fiyatları ve kullanım alışkanlıkları illere göre değiştiği için prim de değişir.
- Kapsam: Yatarak paket, ayakta + yatarak pakete göre belirgin şekilde daha uygundur. Doğum teminatı primi artırır.
- Anlaşmalı kurum ağı: Geniş ve üst segment hastaneleri içeren ağlar daha pahalıdır.
- Sağlık durumu ve hasar geçmişi: Önceki hastalıklar ek prim doğurabilir; bazı ürünlerde yenileme döneminde tazminat/prim oranına göre indirim ya da ek prim uygulanır.
Prim tutarları her yıl tıbbi maliyet artışlarına göre güncellenir. Güncel fiyatı, yaşınız ve tercih ettiğiniz hastanelere göre alınan tekliflerle görmek gerekir.
TSS ile özel sağlık sigortası (ÖSS) arasındaki fark
TSS ile ÖSS arasındaki temel fark SGK şartıdır. TSS yalnızca SGK’lı kişilere yapılır ve SGK’nın ödediği tutarın üzerindeki fark ücretini karşılar. ÖSS ise SGK’dan bağımsızdır; tedavi giderini doğrudan sigorta şirketi öder, genellikle daha geniş hastane ağı ve teminat seçenekleri sunar, buna karşılık primi daha yüksektir.
| Tamamlayıcı sağlık sigortası | Özel sağlık sigortası | |
|---|---|---|
| SGK şartı | Genel sağlık sigortalısı olmak zorunlu | Aranmaz |
| Kim öder? | SGK kendi payını, sigorta şirketi fark ücretini | Tedavi giderini doğrudan sigorta şirketi |
| Hastane ağı | SGK ile anlaşmalı özel hastaneler ve anlaşmalı branşlar | Genellikle daha geniş; SGK anlaşması gerekmez |
| Kapsam | SGK’nın kapsadığı hizmetlerle sınırlı | Daha geniş teminat ve limit seçenekleri |
| Prim | Daha uygun | Daha yüksek |
SGK’lıysanız ve bütçenizi korumak istiyorsanız TSS çoğu zaman yeterli olur. SGK ile anlaşması olmayan hastane ve hekimlere de gitmek istiyorsanız ÖSS’nin teminatlarını, limitli ve limitsiz planlarını ve ömür boyu yenileme garantisini özel sağlık sigortası rehberimizde inceleyebilirsiniz.
Tamamlayıcı sağlık sigortası nasıl yaptırılır?
Tamamlayıcı sağlık sigortası yaptırmak için önce SGK güvencenizin aktif olduğunu kontrol edin, ardından paket ve hastane tercihinizi belirleyip sağlık beyan formunu doldurun. Sigorta şirketi beyanınızı değerlendirip teklifini sunar; kabul ettiğinizde poliçe düzenlenir. Beyanınızın doğru ve eksiksiz olması, ileride tazminat sürecinde sorun yaşamamanız için önemlidir. Teklif için genellikle şu bilgiler yeterlidir:
- Sigortalanacak kişilerin T.C. kimlik numarası ve doğum tarihi
- İkamet ettiğiniz il
- Tercih ettiğiniz paket (yatarak ya da ayakta + yatarak) ve gitmek istediğiniz hastaneler
- Sağlık beyan formundaki soruların cevapları
Bu bilgilerle farklı sigorta şirketlerinin TSS ürünlerini anlaşmalı hastane ağı, teminat ve fiyat açısından karşılaştırıp ihtiyacınıza en uygun planı birlikte seçeriz. Poliçeniz düzenlendikten sonra yenileme dönemlerini de sizin için takip ederiz.
Sıkça sorulan sorular
Tamamlayıcı sağlık sigortası için SGK’lı olmak şart mı?
Evet. TSS yalnızca SGK’da genel sağlık sigortalısı olan kişilere ve SGK’da bakmakla yükümlü olunan aile bireylerine yapılabilir. SGK güvenceniz yoksa özel sağlık sigortasını değerlendirmeniz gerekir.
TSS ile her özel hastanede ücretsiz tedavi olabilir miyim?
Hayır. Fark ücretsiz hizmet, hem SGK ile hem de sigorta şirketinizle anlaşmalı olan ve poliçenizin ağında yer alan sağlık kurumlarında alınır. Ağ dışındaki kurumlarda ödeme yapılıp yapılmayacağı poliçeye göre değişir.
TSS’de bekleme süresi ne kadar?
1 Ocak 2026’dan itibaren bekleme süresi doğum teminatı için en fazla 12 ay, diğer teminatlar için en fazla 6 ay olabilir. Hangi teminata ne kadar bekleme süresi uygulandığı poliçenizde yazar.
Tamamlayıcı sağlık sigortası kaç yaşına kadar yapılır?
İlk giriş yaşı şirkete göre değişir; yaygın uygulama 0–64 yaş aralığıdır, bazı şirketler 65 yaşı da kabul eder. Poliçesini kesintisiz yenileyenler ileri yaşlarda da sigortalılığını sürdürebilir.
SGK prim borcum varsa TSS çalışır mı?
Prim borcu nedeniyle SGK sağlık hizmeti alma hakkınız durmuşsa, poliçeler genellikle bu dönemde oluşan giderleri karşılamaz. Tedaviden önce SGK müstehaklığınızın aktif olduğundan emin olun.
İşten ayrılınca grup TSS’m ne olur?
Özel şartlarda belirtilen süre içinde başvurursanız aynı şirketin aynı ya da en yakın bireysel planıyla sigortalılığınızı sürdürebilirsiniz. Bu durumda tamamladığınız bekleme süreleri yeniden uygulanmaz.
Bu yazı genel bilgilendirme amaçlıdır. Teminatlar, muafiyetler, limitler, süreler ve başvuru yolları sigorta şirketine, poliçe özel şartlarına ve güncel mevzuata göre değişebilir. Size özel durum için poliçe genel şartlarını inceleyin ya da bize danışın.