Kasko sigortası nedir, neleri kapsar ve fiyatı nasıl belirlenir?

Kasko sigortası, aracınızın çarpışma, çarpma, devrilme, yangın ve çalınma gibi olaylarla uğrayacağı maddi zararları poliçede yazılı kapsam ve araç değeri çerçevesinde karşılayan, isteğe bağlı bir araç sigortasıdır. Trafik sigortasından farklı olarak karşı tarafı değil, doğrudan kendi aracınızı korur.

Kasko sigortası nedir?

Kasko, sahibi olduğunuz aracı güvence altına alan ihtiyari (isteğe bağlı) bir sigortadır. Kazada kusurlu olsanız bile kendi aracınızdaki hasarı onarır; araç çalınır ya da onarılamayacak kadar hasar görürse hasar tarihindeki rayiç değerini öder. Kapsamın çerçevesini Kara Araçları Kasko Sigortası Genel Şartları çizer, ayrıntılar ise poliçenizde yazar.

Otomobilden motosiklete, ticari araçtan römork ve iş makinesine kadar karayolunda kullanma izni olan araçlar kasko ile sigortalanabilir. Kasko yasal bir zorunluluk değildir; ancak kredi ile alınan araçlarda bankalar genellikle kasko yaptırılmasını şart koşar. Teminat Türkiye sınırları içinde geçerlidir, yurt dışı için ek teminat alınabilir.

Kasko türleri nelerdir?

Genel şartlar kaskoyu kapsamına göre dört ürüne ayırır: dar kasko, kasko, genişletilmiş kasko ve tam kasko. Aradaki fark, temel teminatların ne kadarının verildiği ve deprem, sel, terör gibi ek teminatların poliçeye eklenip eklenmediğidir. Ürünün adı, poliçe başlığında büyük puntoyla yazılmak zorundadır.

Günlük dilde her kapsamlı poliçeye “tam kasko” denir; oysa genel şartlara göre bu ad yalnızca ek teminatların tamamını içeren ürün için kullanılabilir. Teklifleri karşılaştırırken ürün adına değil, poliçedeki teminat listesine bakmanızı öneririz.

Kasko neleri kapsar?

Kasko; aracınızın başka bir araçla çarpışmasını, sabit veya hareketli bir cisme çarpmasını, devrilmesini, düşmesini, yanmasını, çalınmasını ve üçüncü kişilerin kötü niyetli hareketleriyle oluşan zararları temel teminat olarak karşılar. Deprem, sel ve terör gibi riskler ise ek teminatla poliçeye eklenir; genişletilmiş kaskoda genellikle yer alır.

Temel kasko teminatları

• Çarpışma: Aracınızın başka bir motorlu veya motorsuz araçla çarpışması.
• Çarpma, devrilme, düşme, yuvarlanma: Duvara, direğe çarpma ya da şarampole yuvarlanma gibi kazalar.
• Kötü niyetli hareketler: Park halindeki aracınızın çizilmesi, aynasının kırılması gibi üçüncü kişilerin verdiği zararlar.
• Yangın: Aracın yanması sonucu oluşan hasar.
• Çalınma: Aracın ya da parçalarının çalınması veya çalınmaya teşebbüs edilmesi.

Cam kırılması da genellikle bu teminatlar içinde karşılanır; bazı poliçelerde cam değişimi için ayrı koşul veya muafiyet bulunur. Kısmi hasarda onarım masrafının yanında, aracın onarılabileceği en yakın yere kadar çekilme ve nakil masrafları da ödenir.

Genişletilmiş kaskoda sık görülen ek teminatlar

• Doğal afetler: Deprem, sel ve su baskını, fırtına, dolu, yıldırım, toprak kayması. Deprem teminatı ayrıca seçilmelidir; DASK araçları kapsamaz.
• Terör ve halk hareketleri: Terör eylemleri, grev, lokavt ve kargaşalık sonucu oluşan zararlar.
• Anahtar kaybı: Kaybolan veya çalınan anahtar nedeniyle kilit değişimi ve anahtarla aracın çalınması.
• İkame araç: Aracınız onarımdayken poliçedeki gün ve sınıf sınırlarıyla verilen yedek araç.
• Mini onarım: Küçük göçük, çizik, far, ayna ve jant hasarları için hızlı onarım; bazı poliçelerde hasarsızlık indirimini etkilemez.
• İhtiyari Mali Mesuliyet (İMM): Trafik sigortası limitlerini aşan karşı taraf zararları için ek sorumluluk güvencesi.
• Ferdi kaza (koltuk) teminatı: Araçtaki sürücü ve yolcular için kaza sonucu vefat, sürekli sakatlık ve tedavi masrafları.
• Hukuksal koruma: Kazayla ilgili avukatlık ve yargılama giderleri, poliçe limitine kadar.
• Yol yardım (asistans): Arıza veya kazada çekici, kurtarma, akü takviyesi, lastik değişimi gibi hizmetler. Ayrıntıları çekici hizmeti sigortası yazımızda anlattık.

Kemirgen zararları ve yurt dışı teminatı da ek olarak alınabilir. Hangi ek teminatın hangi limitle verildiği şirketten şirkete değişir; bu yüzden kasko teminatlarını kalem kalem karşılaştırmak gerekir.

Kasko neleri kapsamaz?

Genel şartlara göre ehliyetsiz kullanım, yasal sınırın üzerinde alkollü veya uyuşturucu etkisi altında kullanım, sigortalının ya da birlikte yaşadığı kişilerin kasten verdiği zararlar, savaş ve nükleer riskler kasko teminatı dışındadır. Aşınma, bakımsızlık ve kazaya bağlı olmayan mekanik arızalar da ek teminat yoksa karşılanmaz.

• Ehliyetsiz kullanım: Aracı gerekli sürücü belgesi olmayan birinin kullanması.
• Alkol ve uyuşturucu: Karayolları Trafik Yönetmeliği’ndeki sınırın üzerinde alkollü ya da uyuşturucu etkisinde kullanım.
• Kaza yerinden ayrılma: Zorunlu haller dışında, alkol veya ehliyet ihlalini gizlemek için kaza yerini terk etmek.
• Aşırı yük ve yolcu: Ruhsattaki taşıma sınırının aşılmasından kaynaklanan zararlar.
• Aşınma ve arıza: Yağsızlık, susuzluk, donma, paslanma, bakımsızlık; kazadan kaynaklanmayan motor, elektrik ve elektronik arızalar ile lastik hasarları.

Muafiyet ve sigortalı katılım payı nedir?

Muafiyet, hasarın belirli bir tutara ya da orana kadar olan kısmının sizin tarafınızdan karşılanmasıdır. Genel şartlara göre muafiyetler poliçede büyük puntoyla yazılmak zorundadır. Uygulamada en sık görülenler sabit tutarlı muafiyet, anlaşmasız serviste katılım payı ve genç ya da yeni ehliyetli sürücüler için uygulanan katılım paylarıdır.

Örneğin poliçenizde hasarın %10’u oranında katılım payı varsa, 20.000 TL’lik bir onarımın 2.000 TL’sini siz ödersiniz. Muafiyetli poliçelerin primi daha düşüktür; ancak küçük hasarları cebinizden ödemeyi göze almanız gerekir.

Kasko değeri nasıl belirlenir?

Kasko, aracınızı hasar tarihindeki rayiç değeri üzerinden güvence altına alır. Poliçede başka bir yöntem yazmıyorsa uygulamada Türkiye Sigorta Birliği’nin (TSB) yayımladığı Kasko Değer Listesi referans alınır. Bu liste araçları marka, model ve model yılına göre sınıflandırır. Araç çalındığında ya da tam hasara uğradığında ödenecek tutar bu değere göre belirlenir.

TSB listesi 15 model yılına kadar olan araçları kapsar. Sıfır araçlarda yetkili distribütörlerin KDV ve ÖTV dahil kampanyasız fiyatları, ikinci el araçlarda piyasa verileri esas alınır. Listede kilometre veya hasar ayrımı olmadığı için aynı model yıldaki araçlar için ortalama bir değer kullanılır. Güncel değeri TSB’nin internet sitesinden sorgulayabilirsiniz.

Kasko poliçesinde sabit bir sigorta bedeli yazmaz; “aracın hasar tarihindeki rayiç değerine kadar” teminat verilir. Bu sayede araç fiyatları yükseldiğinde eksik sigorta nedeniyle kesinti yapılmaz.

Tam hasar (pert) durumunda ne olur?

Onarım masrafı aracın değerini aşar ve eksper aracın onarılamayacağını tespit ederse araç tam hasar sayılır. Bu durumda aracın rayiç değeri ödenir; ödeme öncesinde aracın hurdaya ayrıldığını gösteren belge istenir. Tam hasar ödemesiyle birlikte poliçe sona erer.

Kasko fiyatları neye göre belirlenir?

Kasko fiyatları aracın marka, model, yaş ve kasko değerine, kullanım şekline, kayıtlı olduğu ile, sürücü profiline, hasarsızlık indirimine, seçtiğiniz teminat ve limitlere, servis ve parça tercihinize göre değişir. Trafik sigortasındaki gibi bir tavan prim yoktur; her şirket kendi tarifesini uygular, bu yüzden kasko hesaplama sonuçları şirketler arasında belirgin şekilde farklılaşabilir.

• Araç bilgileri: Marka, model, model yılı, motor tipi ve kasko değeri. Parça fiyatı yüksek araçların primi de yüksek olur.
• Kullanım şekli: Hususi, ticari, taksi veya kiralık kullanım farklı fiyatlanır.
• İl: Kaza ve hırsızlık sıklığı yüksek illerde prim artar.
• Sürücü: Yaş, ehliyet süresi ve bazı şirketlerde meslek grubu.
• Teminatlar: İMM limiti, ikame araç süresi, mini onarım gibi seçimler.
• Muafiyet: Katılım payı kabul ederseniz prim düşer.

Kaskoda hasarsızlık indirimi nasıl işler?

Kaskoda trafik sigortasındaki gibi mevzuatla belirlenmiş tek bir basamak sistemi yoktur; her şirket kendi kademe tablosunu uygular. Hasarsız geçen her yıl genellikle bir üst kademeye çıkar ve indirim oranınız artar; hasar ödendiğinde kademe düşer. Şirket değiştirdiğinizde geçmişiniz önceki poliçeniz ve sektör kayıtları üzerinden genellikle dikkate alınır.

Küçük bir hasar için kaskonuzu kullanmadan önce onarım tutarını, gelecek yıl kaybedeceğiniz indirimle karşılaştırmak mantıklıdır.

Anlaşmalı servis mi, özel servis mi?

Poliçe, onarımın sigorta şirketinin anlaşmalı servislerinde mi yoksa sizin seçtiğiniz serviste mi yapılacağını ve orijinal mi eşdeğer parça mı kullanılacağını açıkça belirtmek zorundadır; belirtilmemişse sizin tercihiniz esas alınır. Anlaşmalı servis ve eşdeğer parça seçenekleri genellikle primi düşürür. Yetkili servis ve orijinal parça ise daha pahalıdır; anlaşmasız serviste katılım payı uygulanabilir.

Kasko hasarında ne yapılmalı?

Kaza, çalınma veya doğal afet sonrası önce güvenliğinizi sağlayın, ardından hasarı en geç beş iş günü içinde sigorta şirketine ya da acentenize bildirin. Kaza tespit tutanağı, fotoğraflar ve gerekiyorsa polis raporu hazırlanır; eksper hasarı inceler ve onarım poliçedeki servis ve parça koşullarına göre yapılır.

1. Güvenlik: Yaralı varsa 112’yi arayın, aracı güvenli hale getirin.
2. Tutanak: Kaza tespit tutanağını doldurun ya da trafik ekiplerini çağırın; çalınmada hemen polise başvurun.
3. Fotoğraf: Hasarı ve olay yerini çekin; zorunlu olmadıkça olay yerinde değişiklik yapmayın.
4. Bildirim: Hasarı beş iş günü içinde bildirin.
5. Eksper ve onarım: Eksper incelemesinden sonra onarım başlar ya da ödeme yapılır.

Karşı taraf kusurluysa hasarınızı onun trafik sigortasından da talep edebilirsiniz; kaskonuzu kullanırsanız sigorta şirketiniz ödediği tutarı kusurlu tarafın sigortasından geri ister. Adım adım süreç için Hasar Desteği sayfamıza göz atın.

Kasko ile trafik sigortası arasındaki fark

Trafik sigortası yasal olarak zorunludur ve kusurlu olduğunuz kazada yalnızca karşı tarafın zararını öder. Kasko ise isteğe bağlıdır ve kendi aracınızdaki hasarı, çalınmayı ve doğal afetleri karşılar. Biri diğerinin yerine geçmez; aracınızı ve yasal sorumluluğunuzu birlikte korumak için ikisi birlikte yaptırılır.

Teminatlar, limitler ve basamak sistemi için zorunlu trafik sigortası rehberimizi okuyabilirsiniz.

Kasko nasıl yaptırılır?

Kasko yaptırmak için araç plakası, ruhsat bilgileri ve araç sahibinin kimlik ya da vergi numarasıyla bir sigorta acentesinden teklif almanız yeterlidir. Teklifler teminat, muafiyet, servis ve parça koşulları yan yana konarak karşılaştırılır; seçtiğiniz poliçe düzenlendiği anda yürürlüğe girer ve size elektronik olarak iletilir.

Teklif için genellikle şu bilgiler istenir:

• Araç plakası ve ruhsat seri numarası (yeni alınan araçta noter satış belgesi)
• Araç sahibinin T.C. kimlik numarası veya vergi numarası
• Varsa mevcut kasko poliçeniz ve hasarsızlık bilginiz
• Aracı kullanacak sürücülerin yaş ve ehliyet bilgileri

Bazı şirketler poliçe öncesinde aracın fotoğraflarını veya ön kontrolünü isteyebilir. Bu bilgilerle farklı şirketlerden kasko tekliflerini alır, teminat, muafiyet ve servis koşullarını sizinle birlikte karşılaştırarak en uygun poliçeyi seçeriz.

İkinci el araç alırken kasko

Araç satıldığında eski sahibin kaskosu genellikle yeni sahibe geçmez; poliçe satışla birlikte sona erer ve kullanılmayan günlerin primi gün esasına göre iade edilir. Yeni sahip aracı teslim aldığı gün kendi adına kasko yaptırmalıdır. Ofisimiz Sancaktepe’deki Otostat Galericiler Sitesi’nin içinde olduğu için araç alırken kaskonuzu yerinde, aynı gün yaptırabilirsiniz. Ayrıntılar Araç Alım-Satımı sayfamızda.

Bu yazı genel bilgilendirme amaçlıdır. Teminatlar, muafiyetler, limitler ve fiyatlar sigorta şirketine, poliçe özel şartlarına ve güncel mevzuata göre değişebilir. Size özel durum için poliçe genel şartlarını inceleyin ya da bize danışın.