Konut sigortası (ev sigortası), oturduğunuz evin binasını, içindeki eşyaları ya da her ikisini yangın, su baskını, hırsızlık, fırtına ve isteğe bağlı olarak deprem gibi risklere karşı güvenceye alan isteğe bağlı bir sigortadır. Ev sahipleri de kiracılar da kendi menfaatlerine göre yaptırabilir.
Konut sigortası nedir?
Konut sigortası, evinizde beklenmedik bir olay sonucu oluşan maddi zararları poliçede yazan bedellere kadar karşılayan bir paket poliçedir. Temelinde yangın sigortası teminatları bulunur; buna su, hırsızlık, cam, sorumluluk ve asistans gibi ek teminatlar eklenir. DASK’tan farklı olarak zorunlu değildir ve kapsamı ihtiyacınıza göre şekillenir.
Poliçede iki ayrı sigorta konusu vardır: bina ve eşya. Bina; duvarlar, çatı, tesisat, sabit dolaplar, mutfak tezgâhı gibi yapıya bağlı unsurları kapsar. Eşya ise mobilya, beyaz eşya, elektronik cihazlar, giysi ve ev tekstili gibi taşınabilir varlıklarınızdır. İkisi için ayrı bedel yazılır ve birini ya da ikisini birden sigortalayabilirsiniz.
Ev sahibi ve kiracı için konut sigortası
- Evinde oturan ev sahibi: Genellikle bina ve eşyayı birlikte sigortalar.
- Evini kiraya veren ev sahibi: Binayı sigortalar; eşya kiracıya ait olduğu için çoğunlukla bina teminatı yeterlidir. Kira kaybı teminatı bu durumda önem kazanır.
- Kiracı: Kendi eşyasını sigortalar. Kiracının kusuruyla binaya gelen zararlar için kiracının mal sahibine karşı sorumluluğu teminatı eklenebilir.
Konut sigortası neleri kapsar?
Konut sigortasının ana teminatı yangın, yıldırım ve infilaktır (patlama). Bunun yanına dahili su, sel ve su baskını, fırtına, hırsızlık, cam kırılması, deprem, kira kaybı ve mali sorumluluk gibi ek teminatlar eklenir. Hangi teminatların standart geldiği ve limitleri sigorta şirketine ve seçtiğiniz pakete göre değişir.
| Teminat | Neyi karşılar? (poliçeye göre) |
|---|---|
| Yangın, yıldırım, infilak | Yangın ve patlamanın bina ve eşyada yarattığı hasar, duman ve isle birlikte. |
| Dahili su | Patlayan boru, taşan su, kalorifer ve tesisat arızasından sızan suyun verdiği zarar. |
| Sel ve su baskını | Dışarıdan gelen sel, taşkın ya da yağmur sularının evinize verdiği zarar. |
| Fırtına, kar ağırlığı | Fırtınada uçan çatı, kırılan cam, kar yükünden çöken sundurma. |
| Hırsızlık | Zorla girilerek çalınan ya da hasar gören eşyalar ve kapı, pencere gibi kırılan bölümler. |
| Cam kırılması | Pencere, vitrin ve cam yüzeylerin kırılması. |
| Deprem ek teminatı | DASK bedelini aşan bina hasarı ile eşyadaki deprem hasarı. |
| Elektronik cihaz | Ani elektrik dalgalanması, kısa devre gibi nedenlerle bozulan cihazlar. |
| Kira kaybı ve geçici ikamet | Hasar nedeniyle oturulamayan evin kira geliri ya da başka yerde kalma masrafı. |
| Mali sorumluluk | Komşulara verilen zararlar (komşuluk mali sorumluluk), kiracının mal sahibine karşı sorumluluğu. |
| Asistans hizmetleri | Acil çilingir, tesisatçı, elektrikçi, cam ustası gibi hizmetler, yıllık kullanım sınırlarıyla. |
Bunların dışında bazı poliçelerde terör, grev ve kargaşalık, kara ve hava taşıtı çarpması, enkaz kaldırma masrafları ve hanede yaşayanlar için ferdi kaza teminatları da bulunabilir. Teklifleri karşılaştırırken teminat adına değil, her teminatın limitine ve muafiyetine bakmanızı öneririz.
Konut sigortası neleri kapsamaz?
Konut sigortası ani ve beklenmedik olayları karşılar. Zamanla oluşan aşınma, eskime, rutubet ve küf, bakımsızlıktan kaynaklanan arızalar, kasıtlı zararlar, savaş ve nükleer riskler genellikle kapsam dışıdır. Poliçenizde deprem ya da hırsızlık teminatı yoksa, bu risklerden doğan zarar da tazminat konusu olmaz.
- Uzun süredir devam eden sızıntılar: Aylardır fark edilmeyen tesisat kaçağının yarattığı çürüme genellikle karşılanmaz.
- Değerli eşyalar: Mücevher, nakit, sanat eserleri ve koleksiyonlar çoğu poliçede ya kapsam dışıdır ya da ayrıca beyan edilmesi gerekir.
- Zorlama izi olmayan hırsızlık: Hırsızlık teminatı genellikle zorla girme ya da şiddet ve tehdit şartı arar; açık bırakılan kapıdan girilen olaylarda poliçe şartlarına bakılır.
- Muafiyet tutarı: Poliçede muafiyet varsa hasarın bu kısmı sizin üzerinizde kalır.
Konut sigortası ile DASK arasındaki fark
DASK, tapulu konutlar için zorunlu olan ve yalnızca deprem ile depreme bağlı yangın, infilak, tsunami ve yer kaymasının binaya verdiği zararı sınırlı bir bedelle karşılayan sigortadır. Konut sigortası ise isteğe bağlıdır; binanın yanında eşyayı da kapsar ve deprem dışındaki birçok riski güvenceye alır.
| DASK | Konut sigortası | |
|---|---|---|
| Zorunlu mu? | Evet, tapulu konutlar için yasal zorunluluk | Hayır, isteğe bağlı |
| Neyi korur? | Yalnızca binayı | Binayı, eşyayı ya da ikisini |
| Hangi riskler? | Deprem ve deprem kaynaklı yangın, infilak, tsunami, yer kayması | Yangın, su, fırtına, hırsızlık, cam, sorumluluk ve isteğe bağlı deprem |
| Teminat sınırı | Her yıl belirlenen azami teminat | Beyan ettiğiniz bina ve eşya bedeli |
| Fiyat | Resmî tarife, her şirkette aynı | Şirkete, teminatlara ve bedele göre değişir |
İkisi birbirinin alternatifi değil, tamamlayıcısıdır. Mevzuata göre konut sigortasına deprem teminatı ancak geçerli bir DASK poliçesi varsa eklenebilir ve bina için DASK bedelini aşan kısmı karşılar. Ayrıntılar için DASK (zorunlu deprem sigortası) rehberimize bakabilirsiniz.
Bina ve eşya bedeli nasıl belirlenir?
Bina bedeli, evin piyasa satış fiyatı değil, hasar halinde yeniden inşa maliyetidir; arsa değeri bu tutara girmez. Eşya bedeli ise evinizdeki eşyaların bugünkü alım maliyetine göre belirlenir. Bedelin gerçek değerin altında kalması, hasarda tazminatın orantılı olarak düşmesine yol açar.
Eksik sigorta nedir?
Yangın Sigortası Genel Şartları’na göre poliçedeki sigorta bedeli, hasar anındaki gerçek değerden düşükse sigortacı zararı bu iki tutar arasındaki oranda öder. Buna eksik sigorta denir. Örneğin yeniden yapım değeri 2.000.000 TL olan bir bina 1.000.000 TL bedelle sigortalanmışsa, 100.000 TL’lik bir hasarda yalnızca 50.000 TL ödenebilir.
Enflasyonun yüksek olduğu dönemlerde bedel yıl içinde de eriyebilir. Bazı poliçelerde bedeli dönem içinde artıran ya da belirli bir orana kadar eksik sigorta uygulanmayacağını öngören klozlar bulunur. Her yenilemede bina ve eşya bedelini güncellemek en etkili önlemdir.
Yeni değer mi, rayiç değer mi? Genel şartlarda esas, rayiç bedeldir; yani eşyanın eskime ve yıpranma payı düşülerek ödeme yapılır. Sigortacıyla anlaşarak poliçeyi yeni değer (ikame bedeli) üzerinden düzenletebilirsiniz; bu durumda poliçede açıkça belirtilir ve eşyanın yenisinin alım maliyeti esas alınır.
Konut sigortası fiyatları neye göre belirlenir?
Konut sigortası fiyatını en çok bina ve eşya bedeli ile seçtiğiniz teminatlar belirler. Bunun yanında binanın yapı tarzı ve yaşı, bulunduğu il ve ilçe, deprem teminatı için risk bölgesi, dairenin katı, güvenlik önlemleri, muafiyet tercihi ve geçmiş hasarlar da prime yansır. Aynı ev için şirketler arasında belirgin fiyat farkı olabilir.
- Deprem teminatı: Primi en çok etkileyen ek teminattır; deprem risk bölgesine ve yapı tarzına göre değişir.
- Muafiyet: Hasarın bir kısmını üstlenmeyi kabul ederseniz prim düşebilir.
- Güvenlik: Çelik kapı, alarm ya da site güvenliği bazı şirketlerde hırsızlık primine olumlu yansır.
Konut kredisinde konut sigortası zorunlu mu?
Konut kredisinde zorunlu olan sigorta DASK’tır; tapuda ipotek tesisi gibi tescil işlemleri geçerli bir DASK poliçesi olmadan yapılamaz. Konut sigortası ise isteğe bağlıdır. Mevzuata göre zorunlu olmayan sigortalar, sizin yazılı ya da kalıcı veri saklayıcısıyla ileteceğiniz açık talebiniz olmadan krediyle bağlantılı olarak yaptırılamaz.
Bankalar sigortalı ve sigortasız kredi teklifini birlikte sunabilir. Kredi bağlantılı bir konut sigortası yaptırmak isterseniz, kredi tutarı ve vadesiyle uyumlu olmak şartıyla poliçeyi dilediğiniz sigorta şirketinden alabilirsiniz; Konut Finansmanı Sözleşmeleri Yönetmeliği’ne göre kredi kuruluşu bu poliçeyi kredi koşullarını değiştirmeden kabul etmek zorundadır.
Konut sigortasında hasar anında ne yapmalı?
Hasar anında önce can güvenliğini sağlayın ve zararın büyümesini önleyin; örneğin su kaçağında ana vanayı kapatın. Ardından hasarı vakit kaybetmeden sigorta şirketinize ya da acentenize bildirin; poliçenizdeki ihbar süresine dikkat edin. Hasarlı eşyaları eksper incelemeden atmayın, onarıma başlamadan önce olay yerini fotoğraflayın.
- Resmî kayıt: Hırsızlıkta polise, yangında itfaiyeye haber verin ve tutanak ya da rapor alın.
- Kanıt toplayın: Hasarın fotoğraf ve videolarını çekin, varsa eşya faturalarını hazırlayın.
- Komşunuza zarar verdiyseniz: Su sızıntısı gibi durumlarda komşuluk mali sorumluluk teminatı devreye girebilir; komşunuzun zararını da belgeleyin.
- Ekspertiz: Eksper hasarı inceler ve poliçe şartlarına göre tazminat hesaplanır.
Hasar bildiriminde izlenecek adımları Hasar Desteği sayfamızda topladık; 7/24 destek hattımızı arayarak süreci bizimle birlikte yürütebilirsiniz.
Konut sigortası nasıl yaptırılır?
Ev sigortası teklifi için genellikle şu bilgiler yeterlidir:
- Sigortalının T.C. kimlik numarası, ev sahibi ya da kiracı olduğunuz bilgisi
- Konutun açık adresi ve varsa DASK poliçe numarası veya adres kodu
- Brüt metrekare, yapı tarzı, bina yaşı ve dairenin bulunduğu kat
- Sigortalanmasını istediğiniz bina ve eşya bedelleri
- İstediğiniz ek teminatlar: deprem, hırsızlık, elektronik cihaz, kira kaybı gibi
Bu bilgilerle farklı sigorta şirketlerinin tekliflerini teminat, limit ve muafiyetleriyle yan yana koyar, fiyat kadar kapsamı da değerlendirerek size uygun poliçeyi birlikte seçeriz. Apartman ya da sitede oturuyorsanız ortak alanların ayrıca ortak alan sigortası ile korunup korunmadığını yönetiminize sormanızı da öneririz.
Sıkça sorulan sorular
Konut sigortası zorunlu mu?
Hayır. Konut sigortası isteğe bağlıdır. Tapulu konutlar için zorunlu olan sigorta DASK’tır; konut sigortası ise DASK’ın kapsamadığı eşya ve deprem dışı riskleri güvenceye alır.
Kiracı konut sigortası yaptırabilir mi?
Evet. Kiracı kendi eşyalarını sigortalayabilir ve kusuruyla binaya verebileceği zararlar için kiracının mal sahibine karşı sorumluluğu teminatını ekleyebilir. Binanın sigortası ise genellikle ev sahibine aittir.
Konut sigortası depremi karşılar mı?
Deprem ek teminatı alınmışsa karşılar. Bu teminat geçerli bir DASK poliçesi şartıyla verilir; bina için DASK bedelini aşan kısmı ve eşyadaki deprem hasarını poliçe limitlerine göre öder.
Konut sigortasında bina bedeli nasıl hesaplanır?
Bina bedeli evin satış fiyatına göre değil, yeniden inşa maliyetine göre belirlenir ve arsa değeri dahil edilmez. Bedel düşük yazılırsa eksik sigorta nedeniyle hasar orantılı ödenir.
Komşumun evine su sızarsa konut sigortası öder mi?
Poliçenizde komşuluk mali sorumluluk teminatı varsa, sizin evinizden kaynaklanan su sızıntısının komşunuza verdiği zarar poliçe limitine kadar karşılanabilir. Kendi evinizdeki hasar ise dahili su teminatından ödenir.
Banka konut kredisi için konut sigortası isteyebilir mi?
Konut kredisinde zorunlu olan DASK’tır. Konut sigortası gibi zorunlu olmayan sigortalar ancak açık talebinizle krediye bağlanabilir ve poliçeyi kredi tutarı ve vadesiyle uyumlu olmak şartıyla dilediğiniz sigorta şirketinden yaptırabilirsiniz.
Bu yazı genel bilgilendirme amaçlıdır. Teminatlar, muafiyetler, limitler ve fiyatlar sigorta şirketine, poliçe özel şartlarına ve güncel mevzuata göre değişebilir. Size özel durum için poliçe genel şartlarını inceleyin ya da bize danışın.